2020年起，香港多間虛擬銀行相繼開業，以較高存款利率、無手續費及純線上服務吸引用戶。但四年過去，各行表現差異明顯，本文全面比較最具代表性的四間。
香港虛擬銀行一覽
目前香港共有8間持牌虛擬銀行，主要包括：Mox Bank（渣打支持）、ZA Bank（眾安）、PAOB（平安壹賬通銀行）、Livi Bank（BOC+JD Digits）、WeLab Bank、Airstar Bank（小米）、Fusion Bank（騰訊）、天星銀行（招商+百度）。
2026年存款利率比較
| 虛擬銀行 | 活期存款利率 | 定期存款（3個月） | 定期存款（12個月） | 最低存款 |
|---|---|---|---|---|
| ZA Bank | 約1.5-2% | 約4.0-4.5% | 約3.5-4.0% | HK$0 |
| Mox Bank | 約0.5-1% | 約3.5-4.0% | 約3.0-3.5% | HK$0 |
| PAOB | 約2-3% | 約4.5-5.0% | 約4.0-4.5% | HK$0 |
| Livi Bank | 約0.5% | 約3.0-3.5% | 約2.5-3.0% | HK$0 |
| WeLab Bank | 約0.5% | 約3.5-4.0% | 約3.0-3.5% | HK$0 |
注意：利率隨市況波動，以上為截至2026年7月的參考數字，申請前請查閱各銀行官網最新利率。
存款保障：所有香港虛擬銀行受存款保障委員會保障，每位存款人每間銀行最高受保額為HK$50萬。資金安全有法律保障。
功能與服務比較
| 功能 | ZA Bank | Mox | PAOB | Livi |
|---|---|---|---|---|
| 開戶要求 | HKID，線上5分鐘 | HKID，線上5分鐘 | HKID，線上 | HKID，線上 |
| 外幣兌換 | 支援多種外幣 | 支援多種外幣 | 支援 | 支援 |
| FPS即時轉帳 | 支援 | 支援 | 支援 | 支援 |
| 信用卡 | ZA Card（有） | Mox Card（有） | 無 | Livi Card（有） |
| 股票投資 | ZA Invest | 無 | 無 | 無 |
| 保險產品 | ZA Insure | 無 | 有 | 有 |
| 提款卡ATM | 支援（滙豐ATM） | 支援（Mastercard ATM） | 有限 | 支援 |
虛擬銀行信用卡回贈比較
| 信用卡 | 基本回贈 | 特殊類別 | 年費 | 信用額 |
|---|---|---|---|---|
| Mox Card | 全消費2% | 超市3%、指定網購3% | 永久免費 | 按申請 |
| ZA Card | 全消費1% | 特定類別最高5%（不定期） | 免費 | 按申請 |
| Livi Card | 全消費1% | JD購物最高5% | 免費 | 按申請 |
各虛擬銀行最適合人群
選ZA Bank如果你：
- 想在虛擬銀行做定期存款賺取較高利息
- 有興趣在同一平台做股票投資（ZA Invest）
- 需要保險服務（ZA Insure）
選Mox Bank如果你：
- 想要回贈率最高的永久免費信用卡（2%全消費）
- 常用Mastercard支付網絡
- 需要全球ATM免費提款
選PAOB如果你：
- 追求最高活期存款利率（約2-3%）
- 有大額港幣需要存放
多賬戶策略
開設多間虛擬銀行賬戶並不麻煩，全程線上5-10分鐘。建議：PAOB放定期存款（高利率）+ Mox Card作日常消費信用卡（高回贈）是一個實用組合。
虛擬銀行選擇建議
- ✅ 存款利率首選：PAOB（活期）、ZA Bank（定期）
- ✅ 信用卡回贈首選：Mox Card（2%全消費，永久免費）
- ✅ 一站式服務首選：ZA Bank（存款+投資+保險）
- ✅ 建議開設多個虛擬銀行賬戶，各取所長
⚠️ 免責聲明：本文內容僅供參考，並非投資或財務建議。金融產品條款隨時變更，申請前請參閱銀行/保險公司官方最新條款。資料截至2026年7月。