申請私人貸款時，你有沒有被「低至0.08%月息」等廣告吸引？其實月平息和APR（年化利率）是兩個完全不同的概念。直接比較月平息可能讓你付出比預期高一倍以上的利息。
月平息 vs APR 是什麼？
月平息（Monthly Flat Rate）
月平息是銀行廣告常用方式。計算方法：
月供 = (本金 + 本金 × 月息 × 還款期) ÷ 還款期
例：借HK$100,000、月息0.2%、12個月 → 總利息HK$2,400，月供HK$8,533
APR（Annual Percentage Rate，年化利率）
APR才是真正的年化借貸成本，考慮你每月還款後實際可用本金不斷減少，反映資金的真實成本。香港法律規定金融機構必須披露APR。
重要：月平息0.2% 不等於 年利率2.4%！
實際APR約為月平息的1.8-2倍。月平息0.2%的APR約為4.3-4.5%。
實際APR約為月平息的1.8-2倍。月平息0.2%的APR約為4.3-4.5%。
月平息換算APR
近似換算：APR ≈ 月平息 × 約22（12個月期）。更準確方法是用財務計算機計算IRR（內部回報率）。
| 月平息 | 對應APR（12個月） |
|---|---|
| 0.08% | 約1.73% |
| 0.1% | 約2.17% |
| 0.2% | 約4.35% |
| 0.3% | 約6.53% |
| 0.5% | 約10.9% |
| 1.0% | 約21.5% |
2026年香港私人貸款APR比較
| 貸款機構 | 最低APR | 最長年期 | 最高貸款額 |
|---|---|---|---|
| WeLend | 1.08% | 60個月 | HK$800,000 |
| DBS Ready Credit | 2.5% | 60個月 | HK$3,000,000 |
| Mox貸款 | 2.58% | 60個月 | HK$500,000 |
| 恒生Easy Cash | 2.88% | 84個月 | HK$3,000,000 |
| HSBC | 3.99% | 84個月 | HK$3,000,000 |
常見誤導手法
- 只標月平息不標APR：廣告只強調「月息低至0.08%」，APR字體很小。比較貸款必看APR。
- 「首X個月低息」後急升：頭幾個月超低息，之後大幅提高。確認整個還款期APR。
- 手續費未計入：部分機構另收貸款費用，確認APR已包含所有費用。
申請前用GoFinHK貸款計算機計算月供及總利息，方便直接比較不同機構。
實例：借HK$100,000還48個月
| 機構 | APR | 月供（估算） | 總利息 |
|---|---|---|---|
| WeLend | 1.08% | ~HK$2,139 | ~HK$2,672 |
| DBS | 2.5% | ~HK$2,196 | ~HK$5,408 |
| Mox | 2.58% | ~HK$2,198 | ~HK$5,504 |
| 恒生 | 2.88% | ~HK$2,210 | ~HK$6,080 |
| HSBC | 3.99% | ~HK$2,255 | ~HK$8,240 |
WeLend總利息只需HK$2,672，HSBC則要HK$8,240，相差超過HK$5,500。這就是為什麼APR如此重要。
重點總結
比較貸款永遠看APR，月平息只是參考
月平息0.2% 約等於 APR 4.3%（不是2.4%）
申請前用計算機試算總利息
2026年最低APR：WeLend 1.08%（需符合資格）
免責聲明：本文資料僅供參考，並非財務建議。所有優惠及條款以銀行官方網站最新資料為準，申請前請直接向相關機構確認。GoFinHK不承擔因依賴本文內容而導致的任何損失。