什麼是循環貸款？▾
循環貸款（Revolving Loan）是一種靈活信貸額度，批核後可隨時提款、還款後額度自動恢復，無需每次重新申請。適合不定期有現金需求的用戶，如小生意周轉、不定期大額開支、緊急備用資金等。
2026年香港循環貸款最低APR是多少？▾
2026年香港循環貸款最低APR為環亞財務（UA Finance）的 12.9%，其次安信信貸13.9%、恒生銀行14.4%。循環貸款APR一般高於定額私人貸款（1%起），原因是其提供隨借隨還的靈活性，且銀行對循環信貸風險定價較高。
循環貸款如何計算利息？▾
循環貸款按實際借用金額及天數計算利息，未動用的額度通常不收費。計算公式：利息 = 提取金額 × 日利率 × 使用天數；日利率 = APR ÷ 365。例如：提取HK$5萬，APR 12.9%，使用30天：HK$50,000 × 12.9%÷365 × 30 ≈ HK$530利息。
循環貸款和私人貸款哪個更好？▾
取決於需求：選循環貸款若資金需求不定期（生意周轉、緊急備用）、不確定實際需要多少、或需要短期（數天至數週）靈活使用。選私人貸款若需求明確（如裝修HK$20萬）、需長期還款（APR 1%遠低於12.9%）、或想固定每月支出方便預算。
循環貸款和信用卡有什麼分別？▾
兩者同為循環信貸，但主要分別：
• 利率：循環貸款APR 12.9%–14.4%；信用卡循環利息約36%
• 提款費：循環貸款提款全免；信用卡現金透支一般收1%–2%
• 回贈：信用卡有積分/現金回贈；循環貸款沒有
• 用途：信用卡適合日常消費；循環貸款適合較大額現金需求
申請循環貸款需要什麼條件及文件？▾
基本條件：年滿18歲的香港居民（永久居民或有效工作簽證）、穩定月薪最低HK$8,000至HK$12,000（視機構而定）、良好信貸記錄、連續受僱至少3個月。所需文件：香港身份證、最近1至3個月糧單、最近3個月銀行月結單。恒生銀行現有客戶可直接在網上銀行申請。
循環貸款的信貸額度如何決定？▾
額度一般為月薪的6至12倍，上限視乎機構：環亞HK$20萬、安信HK$30萬、恒生HK$50萬。信貸評分、現有負債及收入穩定性均影響批核額度。批核額度後，借款人可在上限內靈活提款，還款後額度自動恢復，可循環使用。
循環貸款有最低還款額嗎？▾
通常設有每月最低還款額，一般為已提取餘額的1%至3%或固定金額，以較高者為準。只還最低還款額時，餘額繼續以APR（12.9%+）計息，利息支出可觀。建議盡量多還，以減少利息負擔並更快恢復可用額度。
未動用的循環貸款額度需要付費嗎？▾
大多數香港循環貸款對未動用的信貸額度不收費，利息只按實際已提取未還清的金額計算。環亞、安信及恒生的循環貸款均全免手續費及年費，但需留意個別機構可能有帳戶管理費，申請前應查閱條款。
申請循環貸款批核需要多長時間？▾
環亞及安信：線上申請通常1至2個工作天批核，批核後即時可提款至指定銀行戶口；恒生銀行現有客戶可直接在「恒生個人e-Banking」申請，批核後即時設立循環信貸額度；新客戶需3至5個工作天處理文件及開設帳戶。
循環貸款適合用來整合債務嗎？▾
循環貸款有哪些風險需要注意？▾
主要風險：(1) APR相對較高（12.9%+），長期借用成本可觀；(2) 額度自動恢復可能誘使過度借貸；(3) 只還最低還款額時利息持續累積；(4) 對財務紀律要求較高。建議設定嚴格使用規則，避免「用完又借」的循環。若發現難以控制支出，考慮主動申請降低額度。